發(fā)揮農(nóng)村金融在加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程的積極作用
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程離不開金融的支持。2007年以來，貴州省農(nóng)村信用社按照“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信合網(wǎng)點(diǎn)，村村有信合服務(wù)”的目標(biāo)，積極采取多項(xiàng)措施消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白，至2009年底，全省農(nóng)信社增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)78個，設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)165個，成為了全國解決農(nóng)村金融服務(wù)“空白”行動最快，力度最大，布點(diǎn)最多的典型省份，努力實(shí)現(xiàn)全省行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率100%目標(biāo)，發(fā)揮農(nóng)村金融在加快貴州城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的積極作用。
推進(jìn)城程化進(jìn)程呼喚農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋
讓所有人都享受到平等的金融服務(wù)，是近年來國家對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出的一個新的目標(biāo)，也是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的一個基本要求。
2007年來，貴州省聯(lián)社分期對全省金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自然條件、人口分布、經(jīng)濟(jì)狀況、發(fā)展前景等方面進(jìn)行了深入調(diào)研，本著既能為邊遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民提供普惠金融服務(wù)，又能夠夯實(shí)“三農(nóng)”基礎(chǔ)、促進(jìn)自身業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的原則，將之作為省聯(lián)社貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容，指導(dǎo)全省各聯(lián)社制定網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃和目標(biāo)，采取設(shè)立固定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、開展定時定點(diǎn)服務(wù)等方式推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)工作。截至2009年末，全省農(nóng)信社增設(shè)了固定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)78個、設(shè)立鄉(xiāng)(鎮(zhèn))便民金融服務(wù)點(diǎn)185個。同時，為填補(bǔ)邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)“空白”問題，全省農(nóng)信社還建立了4210人的支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍，部分聯(lián)社還在村級設(shè)立了43個“村級服務(wù)店”、“駐村金融服務(wù)辦”、“村級便民服務(wù)點(diǎn)”等機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步健全了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
貴州省農(nóng)村信用社金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，為促進(jìn)貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程作出了積極的貢獻(xiàn)。一是使廣大農(nóng)民享受到了基本的金融服務(wù)。二是積極承擔(dān)地方政府和各涉農(nóng)部門的代理兌付工作，充分利用省聯(lián)社“信合惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)平臺，確保全省1494個鄉(xiāng)鎮(zhèn)740萬農(nóng)戶涉農(nóng)補(bǔ)貼資金及時、足額、安全發(fā)放到戶。三是解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民、企事業(yè)單位融資難問題。在開展便民服務(wù)點(diǎn)的地區(qū)，大力加強(qiáng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，開展農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù);積極為個體工商戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供信貸支持，有效地滿足了農(nóng)戶和企事業(yè)單位的融資需求。
農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)面臨的困難
網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本高，虧損嚴(yán)重。經(jīng)濟(jì)決定金融，由于金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多位于邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)，經(jīng)濟(jì)落后、交通不便、環(huán)境惡劣、業(yè)務(wù)量小，所建網(wǎng)點(diǎn)不僅達(dá)不到保本點(diǎn)，而且各種費(fèi)用還有所增加，可能面臨長期虧損。以貴州省開陽縣翁昭村便民服務(wù)點(diǎn)為例，建設(shè)該服務(wù)點(diǎn)硬件投入要20萬元左右;員工需要4人，加上房租、水電、網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控、保安等費(fèi)用，這個點(diǎn)每月支出大約4500元，一年下來就要5萬多元。而這里每月的交易量只有500筆左右，交易金額相對較少，貸款量就更少。從盈利及成本核算考慮，虧損在所難免。據(jù)測算，全省新增一個服務(wù)點(diǎn)所產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用使設(shè)一個服務(wù)點(diǎn)平均每年增虧約30萬元，全省263個網(wǎng)點(diǎn)約虧損8000余萬元。
代理業(yè)務(wù)繁重，可開發(fā)金融資源較小。由于金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，產(chǎn)業(yè)特色不突出，農(nóng)戶小生產(chǎn)與大市場之間矛盾突出，大部分農(nóng)戶無閑置資金存入信用社，無貸款需求發(fā)展生產(chǎn)，有需求的也怕承擔(dān)風(fēng)險不敢貸款，導(dǎo)致可開發(fā)金融資源較小。各個服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建立以來，業(yè)務(wù)主要以兌付農(nóng)村低保和惠農(nóng)直補(bǔ)為主，任務(wù)十分繁重。大部分網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)時間基本從上午開門到下午下班為止，營業(yè)窗口常常人滿為患，排隊(duì)時時延伸到門外。低保、直補(bǔ)業(yè)務(wù)的大量辦理，使網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本進(jìn)一步提高，在增加打印憑證費(fèi)用的同時也加速了機(jī)器設(shè)備的老化，增加了機(jī)器設(shè)備的維修和更新費(fèi)用。同時，大量的人工投入也在增加費(fèi)用。隨著國家“家電下鄉(xiāng)補(bǔ)助”等新的惠農(nóng)措施的開展，農(nóng)村信用社承擔(dān)的此類代理業(yè)務(wù)還會增加，排隊(duì)現(xiàn)象的嚴(yán)重壓力也將進(jìn)一步加大，占據(jù)了大部分營業(yè)時間和空間，對其他客戶一般業(yè)務(wù)的辦理形成了較大沖擊，還造成其他客戶的流失。
網(wǎng)點(diǎn)地處偏遠(yuǎn)，安全運(yùn)行難。250個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分位于全省50個國家級貧困縣中，往往地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)落后，山高路遠(yuǎn)，環(huán)境惡劣，普遍距離縣城較遠(yuǎn)，交通不便，道路狀況差，網(wǎng)點(diǎn)和流動點(diǎn)現(xiàn)金押運(yùn)及網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行面臨較大安全隱患。此外，一些金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，電力、通訊供應(yīng)不穩(wěn)定，給網(wǎng)點(diǎn)正常經(jīng)營帶來極大不便。
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，信貸風(fēng)險大。小額信用貸款是農(nóng)村信用社的主打品牌業(yè)務(wù)，一直深受廣大農(nóng)戶的歡迎。農(nóng)戶信用是決定貸款質(zhì)量的關(guān)鍵因素。金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理小額信用貸款扎根的是更加落后貧困的山區(qū)，服務(wù)的是更加弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)和貧困的農(nóng)民，由于農(nóng)民文化素質(zhì)較低、居住地分散邊遠(yuǎn)、農(nóng)村信用社宣傳力度欠缺等原因，農(nóng)民金融知識匱乏，加之由于小額信貸是無需抵押擔(dān)保的，某些農(nóng)戶信用意識淡薄，如果有個別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，就很容易造成拖欠貸款行為的大面積蔓延。而農(nóng)村執(zhí)法難度較大，小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。加之由于近年來自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)戶無力按期歸還貸款，農(nóng)村金融環(huán)境處于“亞健康”狀態(tài)等，致使信貸風(fēng)險較大。
農(nóng)村信用社發(fā)展阻力大，自身“以城補(bǔ)鄉(xiāng)，以豐補(bǔ)歉”能力還不強(qiáng)。一是包袱重，風(fēng)險大。雖然2009年全省農(nóng)村信用社全額兌付了88個縣(市、區(qū))農(nóng)信社專項(xiàng)央行票據(jù)10.53億元，消化了一些歷史包袱，但由于長期承擔(dān)絕大部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，50年來累積的歷史包袱仍然很重，風(fēng)險狀態(tài)依然嚴(yán)峻。二是競爭大，發(fā)展難。由于農(nóng)信社服務(wù)對象的弱勢性、支持產(chǎn)業(yè)的低效性，以及農(nóng)信社機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣、基礎(chǔ)設(shè)施落后等特殊性，使農(nóng)村信用社在發(fā)展上面臨一定的困難。同時，農(nóng)信社在市場競爭中處于弱勢地位。三是對農(nóng)村信用社的歧視政策沒有得到根本改變。一些上級部門出臺對農(nóng)信社的歧視性開戶政策，規(guī)定下屬機(jī)構(gòu)“只能將資金定期存入國有商業(yè)銀行”，這種需要由農(nóng)信社承擔(dān)信貸支持責(zé)任，又不讓資金存放到農(nóng)信社的作法，不利于基層農(nóng)信社支農(nóng)工作。
對空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的思考
第一，要在政策上扶持，降低金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)營運(yùn)成本。今年中央財政專門出臺了文件，規(guī)定“中央財政對基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(網(wǎng)點(diǎn))，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼”，在一定程度上緩解了農(nóng)村信用社的經(jīng)營壓力。但從目前全省263個網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)行情況來看，按貸款額來進(jìn)行補(bǔ)貼，農(nóng)村信用社的經(jīng)營壓力仍然很大。如前所述，在貴州貧困山區(qū)，由于種種原因，農(nóng)戶辦理貸款的面還較小甚至沒有，如在國家級貧困縣紫云自治縣火花鄉(xiāng)、達(dá)幫鄉(xiāng)，兩個網(wǎng)點(diǎn)共投入基建裝修資金72萬元，辦公及電子設(shè)備28萬元，2009年6月開業(yè)，逢趕集日到鄉(xiāng)鎮(zhèn)為農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)，開業(yè)以來至2010年5月，兩個網(wǎng)點(diǎn)共辦理存款5333筆，1072萬元，通過“惠農(nóng)一折通”兌付各項(xiàng)惠農(nóng)款10371筆，923萬元，為農(nóng)戶存取款提供了很大方便，深受當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的好評。然而兩個網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)至今貸款額卻為“0”，沒有農(nóng)戶前來辦理貸款。這就意味著，兩鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重虧損不說，還不能享受國家的費(fèi)用補(bǔ)貼。
金融服務(wù)全覆蓋，讓農(nóng)民都享受到平等的金融服務(wù)，是一項(xiàng)深得民心的龐大而又復(fù)雜的工程，還需要政府和社會各界的大力支持。因此，各級地方政府應(yīng)在通訊通道、營業(yè)用房、費(fèi)用補(bǔ)差、安全保衛(wèi)、消防要求等方面為網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提供政策支持，加大對服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的扶持力度，尤其是應(yīng)給予農(nóng)信社優(yōu)惠的財稅政策扶持，如對虧損的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅;對盈利的機(jī)構(gòu)給予減征或免征所得稅，用優(yōu)惠的稅收政策，降低農(nóng)信社經(jīng)營成本，用優(yōu)惠的稅收政策，鼓勵農(nóng)信社服務(wù)創(chuàng)新，使網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)?shù)啬?ldquo;進(jìn)得來，住得下”，切實(shí)發(fā)揮應(yīng)有作用。
第二，要加快建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，提高新建網(wǎng)點(diǎn)支農(nóng)積極性。在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)著力構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸投放的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制，尤其是建立政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制，以有利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)與轉(zhuǎn)移，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。像貴州這樣的自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，農(nóng)民的生產(chǎn)活動受自然災(zāi)害影響很大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量往往難以保障。建議由中央政府、地方政府分別出資，建立農(nóng)業(yè)政策性保險基金，當(dāng)大面積自然災(zāi)害出現(xiàn)時，由政府保障農(nóng)信社的信貸風(fēng)險，這樣就大大激勵農(nóng)信社提供信貸服務(wù)的積極性。此外，還應(yīng)該建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類貸款“聯(lián)保”模式，降低金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營風(fēng)險。
第三，要建立一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，使網(wǎng)點(diǎn)得以健康發(fā)展。要支持金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展，必須要建立一個良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為網(wǎng)點(diǎn)搞好支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。一方面，地方政府應(yīng)切實(shí)承擔(dān)創(chuàng)建農(nóng)村信用工程的責(zé)任，幫助農(nóng)村信用社提高資產(chǎn)質(zhì)量，維護(hù)債權(quán)，加大對各種逃廢金融債務(wù)行為的責(zé)任追究力度，為農(nóng)信社營造寬松良好的發(fā)展環(huán)境。另一方面，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)承傳信合文化，堅持從農(nóng)民中來，到農(nóng)民中去，勤走村串戶，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民，關(guān)心農(nóng)民，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”精神，把服務(wù)工作做實(shí)做細(xì)做扎實(shí)，盡量規(guī)避各種風(fēng)險。只有這樣，才能增進(jìn)農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民的感情，農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨才不會丟，農(nóng)村金融主力軍的地位才不會變，聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶才不會斷，從而更進(jìn)一步贏得農(nóng)村金融市場，促使農(nóng)村信用社更好地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
第四，給予農(nóng)村信用社寬松的監(jiān)管環(huán)境和公平的競爭環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)信社自身“以城補(bǔ)鄉(xiāng)，以豐補(bǔ)歉”的能力。目前，全省金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從某種程度上說主要是在履行社會職責(zé)，商業(yè)可持續(xù)性不強(qiáng)。由于新建營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入大，運(yùn)行成本高，網(wǎng)點(diǎn)建成后信貸規(guī)模小，盈利水平低，在短期內(nèi)將影響農(nóng)信社盈利水平、核心監(jiān)管指標(biāo)的提升，難以達(dá)到銀監(jiān)部門監(jiān)管評級和央行后續(xù)監(jiān)管指標(biāo)要求，因此建議在政策上對邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)的農(nóng)信社采取傾斜性的扶持，對農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)要求酌情對待，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身發(fā)展能力。
(輸入：李晶)
